Descripción
El mercado de seguros constituye uno de los pilares esenciales de la economía contemporánea. Su función trasciende la mera transferencia del riesgo, en cuanto opera como un mecanismo de estabilidad financiera, previsión social y eficiencia económica, permitiendo que individuos y empresas enfrenten las contingencias propias de la vida y de la actividad productiva con mayores niveles de certidumbre y resiliencia. En un escenario global marcado por la incertidumbre, los desastres naturales, los ciberataques, las crisis sanitarias y la creciente complejidad de las relaciones contractuales, la industria aseguradora se consolida como una herramienta indispensable para la sostenibilidad de los sistemas económicos modernos.
Desde el punto de vista jurídico, el derecho de seguros se configura como una disciplina técnica y compleja, en la que confluyen de manera sistemática normas y principios del derecho civil, comercial, financiero y del consumidor. Su estudio requiere no solo el conocimiento de las disposiciones legales que regulan el contrato de seguro, sino también una comprensión integrada de su interpretación jurisprudencial y de las prácticas del mercado, en las que se concreta el delicado equilibrio entre la buena fe contractual, la autonomía de la voluntad y la tutela del asegurado como parte estructuralmente expuesta al riesgo.
El presente texto tiene por objeto ofrecer una exposición clara, rigurosa y actualizada de los elementos estructurales del contrato de seguro, abordando su naturaleza jurídica, los elementos esenciales, las condiciones de asegurabilidad, las exclusiones, la prima y el riesgo asegurable, entre otros aspectos fundamentales. Junto con ello, se propone una aproximación sistemática a la aplicación práctica de estas instituciones, incorporando el análisis de jurisprudencia relevante que ha contribuido a delimitar y precisar el alcance de los derechos y obligaciones derivados del contrato de seguro en el ordenamiento jurídico chileno.
Dirigido a abogados, jueces, corredores de seguros, liquidadores y académicos, este texto busca constituirse como una herramienta de introducción, consulta y reflexión técnica sobre los fundamentos jurídicos del seguro, destacando su valor no solo como instrumento económico, sino también como un mecanismo de protección patrimonial y de realización de la justicia distributiva en una sociedad caracterizada por riesgos cada vez más complejos y diversificados.
Vicente Ríos Urzúa
Abogado. LL.M. in Business Law por la U. Adolfo Ibáñez, Magister en Derecho de Daños y Responsabilidad Civil por la U. de los Andes, Diplomado en Derecho Administrativo Económico (PUC) y Postitulado en Derecho de Seguros por la Universidad de Buenos Aires (Argentina). Autor de los libros “Seguros Paramétricos: Perspectivas técnicas y legales” (2024), “Responsabilidad Civil: Perspectivas técnicas y legales” (2024), y coautor del libro “Breviario práctico de seguros marítimos y gestión de reclamaciones” (2023), todos de Editorial Hammurabi, Chile. Previamente se desempeñó como liquidador de siniestros de responsabilidad civil en Graham Miller (Grupo Crawford) y Gerente de asuntos legales, seguros y siniestros en Liventus S.A. (empresa vinculada a las tecnologías aplicadas al transporte marítimo). Es miembro de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros, sección Chilena (AIDA Chile) y Vicepresidente Suplente del Instituto Iberoamericano de Derecho Marítimo (IIDM Chile). Ha sido reconocido como leading associate en derecho de seguros por Legal500.
Osvaldo Contreras Buzeta.
Abogado. Máster en Derecho Internacional por la Universidad de Exeter (Reino Unido), ha sido profesor ayudante de derecho procesal en la U. Diego Portales y abogado extranjero en el estudio inglés Chadbourne & Parke LL.P. Es autor de diversas publicaciones en derecho de seguros, incluyendo “La Responsabilidad Civil Extracontractual y la Cobertura Claims Made” y “Derecho de seguros y reaseguro en América Latina” (2019), libro editado con Tirant Lo Blanch. Es miembro de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros, sección Chilena (AIDA Chile) y ha sido reconocido como abogado destacado en derecho de seguros por Legal500, Leaders League y Best Lawyers.
PRIMERA PARTE
CONCEPTOS FUNDAMENTALES
- Aspectos generales de la regulación y supervisión del mercado de seguros
B. Contrato de seguros (generalidades)
C. Póliza
D. Prima
E. Deducible
F. Riesgo asegurable
G. Declaración del riesgo
H. Agravamiento del riesgo
I. Exclusiones
J. Interés asegurable
K. Principio indemnizatorio
L. Principio de contribución
M. Principio de pluralidad de causas
N. Buena fe en materia de seguros
O. Carácter imperativo de las normas
P. Presunción legal de cobertura
Q. Carga de la prueba en materia de seguros
R. Siniestro
S. Liquidación de siniestros
A. Definición y caracterización del proceso de liquidación de seguros, en general.
B. Definición y rol del liquidador de seguros
C. Análisis general de la problemática del valor probatorio del informe de liquidación, su definición y características
T. Subrogación
U. Acción directa: discusión doctrinaria
V. Fraude al seguro
W. Modo de contratación de los seguros (vía directa con lamisma aseguradora o por intermediación mediante los corredores de seguros)
X. Requisitos o condiciones de asegurabilidad: naturaleza, función y diferenciación respecto de las exclusiones de cobertura
Y. Conflictos en caso de segurosSEGUNDA PARTE
ESTUDIOS - Función social de los seguros, en general, y de los seguros de responsabilidad civil, en particular
- Nuevas tecnologías y su impacto en los seguros: análisis de los desafíos e innovaciones requeridas para enfrentar nuevos riesgos, particularmente en los de responsabilidad civil
B.1. Notas introductorias
B.2. Bases propedéuticas
B.3. Casos de estudio
B.4. Desafíos y problemáticas derivadas del binomio seguros de responsabilidad civil – nuevas tecnologías
B.5. Conclusiones: oportunidades e implicancias contractuales y regulatorias. Perspectivas de modernización - Seguros y sostenibilidad (Esg)
C.1. Desafíos regulatorios y riesgo de Greenwashing
C.2. Incentivos a asegurados sostenibles
C.3. Desafíos regulatorios
C.4. Tendencias y perspectivas
TERCERA PARTE
FICHAS DE JUICIOS DE SEGUROS
Ficha N°1: Cumplimiento forzado de contrato (seguro de vida). Indemnización de perjuicios. Condiciones de cobertura, patologías crónicas, Ausencia de causa accidental del daño
- Resumen de los hechos
2. Resumen de la pretensión
3. Resumen de la defensa
4. Síntesis y comentario del fallo
Ficha N°2: Cumplimiento forzado de contrato (seguro de transporte). Indemnización de perjuicios. Interés asegurable, aplicación de exclusiones y principio indemnizatorio
- Resumen de los hechos
2. Resumen de la pretensión
3. Resumen de la defensa
4. Síntesis y comentario del fallo
Ficha N°3: Cumplimiento forzado de contrato (seguro de robo). Responsabilidad aseguradora por actos u omisiones negligentes del liquidador. Carga de la prueba. Obligación indemnizatoria del asegurador
- Resumen de los hechos
2. Resumen de la pretensión
3. Resumen de la defensa
4. Síntesis y comentario del fallo
Ficha N°4: Cumplimiento forzado de contrato (seguro de desgravamen). Declaración del riesgo por el asegurado. Preexistencia. Presunción de cobertura. Obligación indemnizatoria del asegurador
- Resumen de los hechos
2. Resumen de la pretensión
3. Resumen de la defensa
4. Síntesis y comentario del fallo
Ficha N° 5: Cumplimiento forzado de contrato (seguro de robo). Obligaciones del asegurado una vez ocurrido el siniestro. Buena fe contractual. Teoría de los actos propios
- Resumen de los hechos
2. Resumen de la pretensión
3. Resumen de la defensa
4. Síntesis y comentario del fallo
Ficha N° 6: Cumplimiento forzado de contrato (seguro de personas). Interpretación del contrato de seguro. Aplicación de normas interpretativas a favor del asegurado
- Resumen de los hechos
2. Resumen de la pretensión
3. Resumen de la defensa
4. Síntesis y comentario del fallo
Ficha N°7: Nulidad absoluta-parcial del contrato de seguro, riesgo e interés asegurable
- Resumen de los hechos
2. Resumen de la pretensión
3. Resumen de la defensa
4. Síntesis y comentario del fallo
Ficha N°8: Interpretación de póliza, seguro de salud, cobertura de póliza, vulneración al derecho de propiedad
- Resumen de los hechos
2. Resumen de la pretensión
3. Resumen de la defensa
4. Síntesis y comentario del fallo
Ficha N°9: Interpretación judicial del contrato de seguro amparada por la relación de consumo, daño directo e inmaterial, sanción administrativa a compañía de seguro por infracción a la ley 19.469
- Resumen de los hechos
2. Resumen de la pretensión
3. Resumen de la defensa
4. Síntesis y comentario del fallo
Ficha N°10: Cumplimiento forzado de contrato de seguro, interpretación de póliza, cuantificación del daño patrimonial y extrapatrimonial
- Resumen de los hechos
2. Resumen de la pretensión
3. Resumen de la defensa
4. Síntesis y comentario del fallo
Ficha N° 11: Cumplimiento forzado de contrato (seguro de personas). Interpretación del contrato de seguro. Aplicación de normas interpretativas a favor del asegurado
- Resumen de los hechos
2. Resumen de la pretensión
3. Resumen de la defensa
4. Síntesis y comentarios de los fallos
CUARTA PARTE
SENTENCIAS
Bruggink/BNP Paribas Cardif Seguros de Vida S.A. / 8º Juzgado civil de Santiago / Causa rol: c-13590-2022
Transportes Travasa Ltda. con HDI seguros S.A. / Corte Suprema / rol Nº 5100-2017
Club Point Chile SpA con BCI Seguros Generales | 11º Juzgado civil de Santiago | Causa rol: c-30370-2017
Troncoso con Zurich Santander Seguros de Vida Chile S.A. 8 º Juzgado Civil de Santiago, Causa rol c-32163-2017
Andescura S.A. con Cía. de Seguros Generales Consorcio Nacional S.A. Corte Suprema rol N° 80.432-2023
Morandé con Cía. de Seguros de Vida Consorcio Nacional de Seguros S.A. | 13º Juzgado civil de Santiago Causa rol: c-33562-2018 | Corte Suprema rol Nº 16.942-2024
Salmones Aysen S.A. con Compañía de Seguros Generales Penta Security S.A. / Corte Suprema N° 129.360- 2020
Recurso de protección / Chubb seguros de vida Chile S.A. Corte Suprema en causa rol N° 9.644-2024
Comercializadora Gac Chile limitada con Liberty Sompañía de Seguros Generales | Corte de Apelaciones de Valparaíso. Causa rol 5062-2015C
Pérez con Liberty / rol Nº C-144-2019, 2do. Juzgado civil de Concepción. / C.A. de Concepción – N° civil-1197-2020
Cabrera con Compañía de Seguros de Vida Consorcio Nacional de Seguros S.A. | Corte Suprema en causa rol C-19.521-2018 del 3er. Juzgado Civil de Santiago (CS rol Nº 37.454-2024)
QUINTA PARTE
LEGISLACIÓN ESENCIAL
DFL N° 251. Compañías de seguros, sociedades anónimas y bolsas de comercio
Decreto N° 1055. Aprueba nuevo reglamento de los auxiliares del comercio de seguros y procedimiento de liquidación de siniestros
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