Esta obra tiene por objeto poner a disposición del público una revisión general del contrato de seguro, desde una mirada dogmática y jurisprudencial. La autora presenta el estado del arte existente sobre esta materia, analizando la doctrina vertida principalmente en Chile, sin dejar de observar lo que se ha razonado en derecho comparado. A su vez, cada uno de los temas planteados, son expuestos a partir de las decisiones vertidas por los tribunales estatales y arbitrales del país, presentando una revisión actualizada del contrato de seguro El libro se divide en cinco partes, siguiendo la estructura normativa que contempla el Código de Comercio.

En la primera, se revisan las nociones generales del contrato de seguro; en la segunda, los seguros de daños; en la tercera, los seguros de personas; en la cuarta, el seguro marítimo; y en la quinta, las principales entidades fiscalizadoras de las aseguradoras. Su aporte se evidencia fundamentalmente en tres aspectos: el primero, se traduce en la revisión de estas materias desde un enfoque claro y sistemático, que problematiza y busca dar respuestas sobre algunos aspectos relevantes no siempre abordados doctrinalmente, incentivando con ello un estudio reflexivo y el debate acerca de estas instituciones; un segundo aspecto, es el análisis jurisprudencial que se efectúa sobre diversas materias, al integrar las opiniones de los tribunales de justicia, brindando una mirada práctica a las distintas temáticas que recorremos en estas páginas; y por último, señalar que las bases legales recogidas en esta obra se encuentran completamente actualizadas, destacando en esta parte la recopilación de la normativa administrativa, ampliamente utilizada por las compañías de seguros en el desempeño de sus funciones, las que a su vez han sido relacionadas con las principales materias sobre este contrato y tratadas en el Código de Comercio. Esperamos que este texto se convierta en una importante herramienta de estudio para profesionales del área y estudiantes de derecho. En la realización de este libro colaboró la abogada Gloria Vargas Almonacid.

Índice
Agradecimientos        7
PARTE I
NORMAS COMUNES A TODOS LOS SEGUROS
SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO        23
Definición        23
Contexto, elementos, y principios que nutren a la actividad aseguradora        23
Debates sobre su definición        30
Concepto del contrato de seguros en el Derecho chileno        33
Elementos y características        36
El contrato de seguro y el principio de buena fe        40
El contrato de seguro y el principio de indemnización        48
Indemnización del asegurado y daño moral        50
Una breve referencia a los principios europeos del contrato de seguro        61
Los riesgos y su delimitación como elemento central del contrato de seguro        65
Referencia a los riesgos en la concepción del contrato de seguro        65
Ámbito de aplicación material del contrato de seguros        65
El riesgo como causa del contrato de seguro        68
Definiciones        75
Definiciones contenidas en el Art. 513 del Cco.        75
Definición de asegurado        76
Nociones generales        76
Reconocimiento del binomio: asegurado-consumidor        77
Normas de la LPDC potencialmente aplicables al contrato de seguro        85
Definición de asegurador        88
¿Quiénes pueden desempeñar esta actividad?        88
Deberes de las compañías aseguradoras como sujeto fiscalizado por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF)        90
Obligaciones de constitución        91
Solemnidades        91
Capital, reservas, liquidación y quiebra        91
Obligación de giro exclusivo        92
Obligaciones de información sobre ejecutivos        94
Establecimiento de un gobierno corporativo, sistema de gestión de riesgo y control interno        95
Obligación de proporcionar información ante consultas por seguros        99
Envío de información de intermediación anual de seguros        101
Gestión de riesgos        101
Pago de fondos requeridos por la C.M.F. en virtud de lo establecido en el Decreto Ley Nº 1757        102
Forma de dar cumplimiento a obligaciones principalmente de requerimiento de información        103
Obligación de envío de información periódica relativa a terremotos        103
Obligaciones en relación al envío de información al organismo fiscalizador        104
Restricciones y obligaciones respecto de la información a entregar al público        104
Obligación de registro de firmas de representantes legales        107
Información de sucursales mediante SEIL        107
Otras obligaciones        108
Definición de beneficiario        108
Definición de certificado de cobertura o certificado definitivo        111
Definición de certificado provisorio        111
Definición de contratante, contrayente o tomador        112
Definición de cotización        114
Definición de deducible        115
Definición de dejación        116
Definición de endoso        117
Definición de franquicia        117
Definición de garantías        118
Definición de infraseguro o seguro insuficiente        119
Definición de interés asegurable        121
Definición de pérdida total asimilada o constructiva        126
Definición de pérdida total real o efectiva        126
Definición de Póliza        127
Definición de propuesta        127
Definición de póliza de seguro flotante        128
Definición de prima        128
Definición de riesgo        131
Definición de seguro a primera pérdida        131
Definición de seguro celebrado a distancia        132
Definición de seguros colectivo        136
Definición de siniestro        137
Definición de sobreseguro        137
Propuesta        139
Celebración del contrato de seguro y prueba del mismo        145
Modalidades para contratar el seguro        156
Comercialización por vía directa        156
Agentes de Ventas        157
A través de Corredores de Seguros        159
Obligaciones de los corredores de seguros        162
Reglas de intermediación de seguros en dependencias de terceros        164
Contenido de las propuestas de seguros        164
Información de intermediación anual de seguros        165
Requisitos aplicables a las personas que participan en la intermediación de seguros por cuenta de los corredores se seguros        165
Información sobre diversificación de negocios y otros        166
Otras obligaciones        167
Limitaciones y prohibiciones de los Corredores de Seguros        167
Sociedades Corredores de Seguros filiales de bancos o financieras        168
Seguro por cuenta ajena        169
Contratación colectiva de seguros        170
Reglas para seguros contratados en forma colectiva        172
Contenido de la póliza        173
Menciones de la póliza        173
Estructura de una póliza        177
Condiciones Generales        177
Condiciones Particulares        182
Cláusulas Adicionales        184
¿Cómo reconocer una cláusulas limitativas o abusiva de derechos?        185
¿Qué otra información deben contener las póliza de seguros?        187
Reglas especiales respecto de pólizas de ciertos seguros        189
Funciones y clases de póliza        189
Entrega de la póliza        191
Interpretación del contrato de seguro        193
Regla pro consumatore        194
Regla de prevalencia        195
Regla contra preferentum o contra preferentem        197
Regla de condición más beneficiosa        198
Regla de cobertura co-extensiva        199
Interpretación respetando las normas imperativas o de orden público        199
Principios o normas probatorias        200
Interés asegurable        200
Requisitos esenciales del contrato de seguro y nulidad        205
Riesgo        206
Estipulación de la prima        211
Estipulación de la obligación de indemnizar        213
La nulidad como sanción frente a la falta de requisitos esenciales del contrato de seguros        214
¿Por qué la materia asegurada y el interés asegurable no se consideran como elementos esenciales?        215
Cesión de la póliza        220
Vigencia de la cobertura        222
Efectos del contrato de seguro        223
Revisión de la normativa sobre obligaciones y cargas del asegurado        224
Obligaciones del asegurado        224
Declaración sobre el estado del riesgo        225
Agravación de riesgos asegurados        226
Sobre la prima        227
No pago de la prima        227
Distinción entre obligación, carga y deber        228
Análisis de las obligaciones del asegurado en relación a su temporalidad        230
Obligaciones del asegurado antes y al momento de celebrar el contrato        230
Deber de declarar sinceramente sobre la materia asegurada y el riesgo        230
¿Cuándo se entiende incumplido este deber?        233
¿Qué ocurre en caso de incumplimiento del asegurado?        234
¿Cómo debemos interpretar la rescisión?        235
¿Qué ocurre si el asegurado, a sabiendas, otorga una declaración sustancialmente falsa?        236
Consecuencias del incumplimiento del asegurador        239
Temporalidad del deber de información        241
Deber de informar, a requerimiento del asegurador, la existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto (Art. 524 N°2 Cco.)        242
Obligaciones del asegurado durante la ejecución del contrato        245
Obligación de pagar la prima en la forma y época pactada (Art. 524 N° 3 Cco.)        245
¿Podría el asegurador sólo ejercer la acción de cumplimiento del contrato en relación al pago de la prima, sin solicitar su término?        247
¿Qué ocurre si la prima convenida en el contrato, es reajustada unilateralmente por la aseguradora?        249
¿Cuáles son las consecuencias del no pago de la prima?        250
Cuidar la materia asegurada y prevenir el siniestro (524 N° 4 Cco.)        252
¿Qué ocurre si el asegurado no cumple esta obligación?        253
Deber de no agravar el riesgo y de comunicar al asegurador las circunstancias que reúnan las características señaladas en el Art. 526 Cco        260
¿Qué sanción se aplica en caso de incumplimiento?        263
¿Qué ocurre si el siniestro no se ha producido?        264
Ocurrido el siniestro        265
Notificar los hechos que puedan constituir o constituyan un siniestro        265
En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos (Art. 524 N°6 Cco.)        273
Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias (Art. 524 N° 8 Cco.)        277
¿Qué ocurre frente al incumplimiento de esta carga?        277
Efectos del contrato de seguro: obligaciones del asegurador        278
Normativa que regula esta materia        279
Antes y al momento de celebrar el contrato        280
Asesorar al asegurado        280
¿Qué ocurre frente al incumplimiento de esta obligación?        283
Obligación de emitir o entregar la póliza        285
Durante el contrato        286
Obligación de atención de los clientes. Tramitación de consultas y reclamos        286
Reclamos en contra de entidades de seguros        288
Procedimiento para los asegurados        289
Reembolsos y devoluciones de prima        290
Una vez acaecido el siniestro        290
Indemnizar el siniestro cubierto con la póliza        290
Incumplimiento del asegurador y pretensión de cumplimiento específico        292
¿Qué caminos tiene el asegurado en caso de incumplimiento?        293
Riesgos que asume el asegurador        294
Sobre el siniestro y su prueba        296
Época del siniestro        301
Pluralidad de causas de un siniestro        303
Pago de la indemnización. Subrogación del asegurador        303
Casos de dolo y culpa grave como causales de no pago de la indemnización        311
Siniestro, hecho causante e iter siniestral        312
Obligación de reembolsar los gastos incurridos para cuidar la materia asegurada y evitar o disminuir las consecuencias del siniestro        314
Resumen de las obligaciones que recaen en el asegurado y asegurador        317
Obligaciones del asegurado/tomador        317
Obligaciones del asegurado        319
Procedimiento para el pago de la indemnización. Denuncia y liquidación de siniestros        320
Noción y requisitos a considerar        320
Procedencia de la liquidación y designación del liquidador        321
Nombramiento del liquidador y requisitos        322
Principios que predominan en la liquidación        330
Principio de celeridad y economía procedimental (Art. 19 inc. 5° Regl.)        330
Principio de objetividad y carácter técnico        330
Principio de transparencia y acceso        330
Principio de responsabilidad        330
Cómputo de plazos (Art. 29 Regl.)        330
Comunicaciones y respaldo de comunicación (Art. 30 Regl.)        330
Procedimiento de liquidación del siniestro        333
Preinforme, informe de liquidación y pago de la indemnización si correspondiere        335
Contenido el informe de liquidación de siniestro        335
Pago de la indemnización        341
Catástrofes        343
Liquidación por abandono o dejación        344
Manuales de evaluación y liquidación de siniestros        344
Otros factores que inciden en la determinación del monto a indemnizar: límites, franquicias y deducibles        346
Modificación y término del contrato de seguros        351
Modificación del contrato de seguro        351
Término, nulidad, rescisión y otras causales de ineficacia del contrato de seguro        352
El término del contrato se produce por las siguientes causas        356
Por falta de interés asegurable        356
Si la cosa asegurada ha sido transmitida y el seguro fue convenido en atención a la persona del causante (Art. 559 Cco.)        357
Si el objeto del seguro o el interés asegurable fueren transferidos        357
Por la pérdida de la cosa asegurada        357
Por la extinción o disminución de los riesgos        357
Terminación anticipada        358
Otras causales de ineficacia        360
Derecho a retracto o terminación unilateral        360
En caso de quiebra        361
Modificación de los términos del contrato        362
Rebaja proporcional de la indemnización        362
Algunas sentencias pronunciadas sobre los remedios del contrato de seguro        363
Prescripción        371
¿Desde cuándo se cuenta el plazo de prescripción?        372
Carácter imperativo de las normas: Principio de imperatividad        378
SOLUCIÓN DE CONFLICTOS        385
Análisis preliminar        385
Sistemas de solución de conflictos contemplados normativamente para el asegurado: ¿Cuándo el contratante asegurado es considerado como un consumidor?        390
Mecanismo de solución de conflictos en materia de seguros: Simetrías y contrastes en la regulación histórica y actual        394
¿Qué extraemos del precepto transcrito?        399
Algunos problemas que plantea la norma        404
¿Es compatible el principio de imperatividad con el arbitraje ante arbitrador?        405
Otros mecanismos contemplados para solucionar conflictos de seguros        411
El arbitraje ante la ex Superintendencia de Valores y Seguros actual Comisión para el Mercado Financiero        411
Seguros obligatorios        413
Reaseguros        413
Otros conflictos contractuales en que se excluye la aplicación del Art. 543 Cco        414
Seguros contratados por vía indirecta        414
Arbitraje seguro marítimo        415
Acción directa en los seguros de responsabilidad civil y el arbitraje        416
Sernac financiero        417
Sistema de solución de conflictos establecido en la Ley de Protección del Consumidor N° 19.496 y su posible compatibilidad con el Art. 543 Cco.        419
Sistema general        419
¿Qué sistema debiera aplicarse?        422
Criterios que se han considerado para brindar solución a esta materia: especialidad, pro-consumidor y competencial        422
¿Cómo se ha resuelto esta materia en la práctica?        428
Reflexiones sobre el sistema de solución existente y una propuesta a futuro        433
Una breve revisión de una sentencia del Tribunal Constitucional Español que declaró la insconstitucionalidad del Art. 76 e) de la ley de contrato de seguro        436
Una propuesta de construcción a futuro basada en la experiencia de Derecho comparado        438
Un recorrido por los principales fallos referidos a esta materia        443
PARTE II
SEGURO DE DAÑOS
Antecedentes del seguro de daños        457
Noción de seguros de daños        458
Interés asegurable        460
Concurrencia del interés asegurable        461
Aseguramiento de universalidades        461
Vicio propio        463
Principio de indemnización        464
Aseguramiento de lucro cesante        467
Suma asegurada y límite de la indemnización        469
Regla proporcional        470
Sobre el infraseguro y sus tipos        471
Infraseguro en caso de pérdida total        471
Infraseguro en caso de pérdida parcial        471
Infraseguro inicial        471
Infraseguro sucesivo        471
Infraseguro final        471
Infraseguro voluntario        472
Infraseguro involuntario        472
Valoración de la cosa asegurada        472
Seguros a valor de reposición        474
Efectos de la pluralidad de seguros        475
Coaseguro        477
Sobreseguro        477
Transmisión del seguro        478
Transferencia del seguro        478
Pérdida de la cosa asegurada        479
Asegurados obligados a llevar contabilidad        479
Forma de indemnizar        480
Dejación        480
Ejercicios de derechos de terceros sobre la indemnización        484
SEGURO CONTRA INCENDIO        485
Definición        485
Contenido de la póliza        487
Seguro por robo,hurto y otras sustracciones        491
Perjuicios asegurables por este tipo de seguros        491
Pérdida del derecho a la indemnización en el seguro de robo, hurto y otras sustracciones        492
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL        493
Concepto        493
Definición, origen y cobertura        493
Modalidad pura y simple y claims made        496
Ejemplos de cobertura        500
Finalidad del seguro de responsabilidad civil        502
Características, riesgo e interés protegido        505
Las partes del contrato de seguro de responsabilidad civil        506
¿Existe acción directa del tercero perjudicado?        507
Revisemos que ha señalado la jurisprudencia sobre esta materia        510
Notificación del asegurado al asegurador        513
Extensión de la cobertura        515
Defensa del asegurado        515
Transacción        519
SEGURO DE TRANSPORTE TERRESTRE        521
Concepto y extensión de la cobertura        521
Formas y vigencia de la cobertura        522
Normas supletorias        524
SEGURO DE PÉRDIDA DE BENEFICIOS        525
Concepto y alcances        525
SEGURO DE CRÉDITO        527
Concepto        527
Procedencia del reclamo de indemnización        530
Gastos de cobranza        532
SEGURO DE CAUCIÓN        535
Concepto        535
Obligaciones del asegurado        541
Algunas precisiones al alcance del inciso final del artículo 583 del Código de Comercio        542
CONTRATO DE REASEGURO        545
Concepto        545
Diferencias con el contrato de seguro        546
Función del reaseguro        547
Principios de gestión del reaseguro        547
Características del contrato de reaseguro        548
Entidades que pueden reasegurar contratos celebrados en Chile        548
Aceptación de riesgos cedidos desde el extranjero        552
A propósito de la identificación de reaseguradores extranjeros        553
Corredores de Reaseguro        553
Acciones del asegurado en contra del reasegurador        555
Normas imperativas        556
PARTE III
SEGURO DE PERSONAS
Normativa aplicable        559
Concepto        560
Seguro de vida        562
Seguro de renta vitalicia        563
Seguros de accidentes personales        567
Interés asegurable        571
Declaraciones y exámenes de salud        573
Enfermedades y dolencias preexistentes        577
Indisputabilidad        587
Designación de beneficiario        590
Pluralidad de beneficiarios        592
Revocación del beneficiario        593
Derechos del beneficiario        593
Derecho de rescate: ¿un derecho del beneficiario?        594
Cesión y prenda        594
Provocación del siniestro y suicidio        596
Ausencia o desaparición del asegurado        597
Revocación del contrato        597
Coberturas patrimoniales. Diferencias con el seguro de daños        598
PARTE IV
SEGURO MARÍTIMO
Notas introductorias        605
Ámbito de aplicación        607
Predominio de la autonomía de la voluntad        609
Materia asegurada. Clases de seguros marítimos        611
Objetivo del seguro: Indemnización        614
Los riesgos y su cobertura        615
Riesgos adicionales señalados en el contrato        619
Interés asegurable        620
Época en que debe demostrarse el interés asegurable        621
Nulidad del contrato de seguro        622
Presunción de asegurado        622
Valor de la materia asegurada        623
Suma asegurada        624
Celebración y prueba del contrato        624
Individualización del asegurado        626
Integración e interpretación del contrato: formularios y usos        627
Información sobre riesgos        627
Derecho a la indemnización        628
Acción de avería y dejación        629
Cobertura de la indemnización        629
Causalidad e indemnización        631
Carga de la prueba        631
Pérdida total o parcial        631
Presunción de pérdida        632
Pérdida total asimilada        632
Responsabilidad del asegurador        633
Aviso de dejación        634
Aceptación de la dejación        634
Privilegio de la cosa asegurada        635
Seguros de responsabilidad        635
Límite de cobertura        637
Solución de conflictos        637
Arbitraje en el comercio marítimo: Problemas jurídicos existentes en sede internacional e interna        639
Introducción        639
Algunos problemas del arbitraje marítimo en el ámbito internacional        640
Problemas relativos al contrato arbitral        641
Problemas relativos a la disparidad de potenciales leyes aplicables y la ausencia de normativa uniforme        645
Eficacia extraterritorial de las resoluciones judiciales        651
Arbitraje marítimo en el Derecho interno        651
Sobre el ámbito de aplicación del arbitraje. Arbitraje voluntario y materias arbitrables        651
Acuerdo arbitral        656
Normas de procedimiento        660
¿Podrían entrar en colisión las normas del Derecho interno con el Derecho internacional?        664
PARTE V
PRINCIPALES ENTIDADES FISCALIZADORAS
COMISIÓN PARA EL MERCADO FINANCIERO        671
Introducción        671
Definición y características de la CMF        676
La CMF como ente fiscalizador de las Compañías de Seguros y Reaseguro        676
La CMF y el Servicio de Impuesto Internos        676
Atribuciones        677
Estructura        677
Unidad de investigación        677
Comité de Autorregulación Financiera        678
Procedimientos sancionatorios        680
Delación compensada        680
Sistema recursivo        680
UNIDAD DE ANÁLISIS FINANCIERO        683
Concepto y objetivo        683
Lavado de activos        683
Financiamiento del terrorismo        684
Organigrama        685
Vinculación de las compañías de seguros con la UAF        685
Obligaciones de las compañías de seguros con la UAF        686
Otras normas emitidas por la CMF en relación con la UAF        687
BIBLIOGRAFÍA        689